সুদের হার

সময়ের দাম। পরে না, এখনই একটা টাকা হাতে থাকার খরচই এটি, বছরে শতকরায় লেখা। একই যন্ত্র আপনাকে ধার নিলে দিতে বাধ্য করে আর ধার দিলে পেতে দেয়।

1 000 ধার, বছরে 10 % হারে: এক বছর পরে 100 সুদ যোগ হয়ে গেছে।

চক্রবৃদ্ধি সুদ

সেই সুদ যা নিজেই সুদ তৈরি করে। হারের ছোট একটা তফাত কয়েক বছরে বিশাল ফাঁক বানিয়ে দেয়, আর এটি দুদিকেই খাটে: সঞ্চয়ের পক্ষে, আর ছেড়ে রাখা দেনার বিপক্ষে।

1 000 বছরে 10 % হারে: এক বছর পরে 1 100, দুই বছর পরে 1 210, দশ বছর পরে 2 594। দ্বিতীয় বছরে 110 আসে, 100 নয়, কারণ গত বছরের 100-ও খাটছে।

72-এর নিয়ম

একটা টাকা কত সময়ে দ্বিগুণ হবে তা জানার মনে-মনে শর্টকাট: 72-কে বার্ষিক হারে ভাগ করুন। এটি নিখুঁত নয়, মাপের একটা ধারণা, আর সেই কারণেই কথার মাঝখানে কাজে লাগে।

বছরে 6 % হারে একটা টাকা প্রায় বারো বছরে দ্বিগুণ হয়, কারণ 72 ভাগ 6 সমান 12।

মূল টাকা

টাকাটা নিজেই, সুদ ছাড়া। ঋণে এটি আপনার এখনও যা বাকি; সঞ্চয়ে এটি আপনি যা জমা দিয়েছেন।

200 কিস্তির মধ্যে 40 যদি সুদ হয়, তবে 160 মূল টাকা কমায়।

মাসিক কিস্তি

প্রতি মাসে আপনি যা দেন। এতে সব সময় দুটো জিনিস মিশে থাকে: মূল টাকার একটা অংশ, যা আপনার দেনা কমায়, আর সুদের একটা অংশ, যা কমায় না। কম কিস্তির পিছনে বেশি মোট খরচ লুকিয়ে থাকতে পারে।

5 000-এর দুটি ঋণ: একটি 24 মাসের, অন্যটি 60 মাসের। দ্বিতীয়টির কিস্তি সবচেয়ে নরম আর মোট খরচ সবচেয়ে ভারী।

কিস্তিতে ঋণ শোধ

কিস্তি দিতে দিতে আপনার দেনা যেভাবে কমে। শুরুতে কিস্তির বড় অংশ সুদ শোধ করে; শেষে বড় অংশ মূল টাকা কমায়। এই কারণেই আগে শোধ করায় পরে শোধ করার চেয়ে অনেক বেশি লাভ।

12 000 ধার, দশ বছরের জন্য, 5 % হারে: প্রথম কিস্তিতে সুদ 50, শেষ কিস্তিতে 1-এরও কম। প্রতি মাসে দেওয়া টাকার অঙ্ক বদলায় না, কিন্তু সেটি কী দিয়ে গড়া তা পুরো উল্টে যায়।

মোট খরচ

আপনি যা ফেরত দেন, তা থেকে যা পেয়েছিলেন বাদ। দুটি প্রস্তাবের সৎ তুলনা একটামাত্র অঙ্কই করে, আর সেটি লেখা না থাকলে চেয়ে নিতে হয়।

5 000 ধার, শেষ হিসাবে 5 900 ফেরত: মোট খরচ 900, দেখানো কিস্তি যা-ই হোক।

সব খরচ ধরা সুদের হার

যে হারে সুদ আর বাধ্যতামূলক খরচ দুটোই ধরা, তাই এক প্রস্তাবের সঙ্গে আরেকটির তুলনা করা যায় শুধু এটিরই। এর সরকারি নাম দেশে দেশে বদলায়, কিন্তু প্রশ্নটা সব জায়গায় একই: এই শতকরার মধ্যে সবটা ধরা আছে কি?

5 000-এর উপরে 300 বাধ্যতামূলক খরচ নিয়ে দেখানো 4 % হার, 4 % হার নয়।

প্রক্রিয়াকরণ খরচ

আপনাকে ধার দেওয়া বা কিছু বেচার কাজটির জন্যই যা আপনার কাছ থেকে নেওয়া হয়। প্রায়ই শুরুতেই কেটে নেওয়া হয়, কখনও ধার করা অঙ্কের সঙ্গে জুড়ে দেওয়া হয়, যাতে তার উপরেও সুদ চলতে শুরু করে।

5 000-এর ঋণে 300 খরচ জুড়ে দেওয়া হল: আপনি 5 300-এর উপরে সুদ দেন।

স্থির হার, পরিবর্তনশীল হার

স্থির হার পুরো সময়সীমায় বদলায় না: আপনি জানেন কীসে রাজি হয়েছেন। পরিবর্তনশীল হার একটা সূচকের পিছনে চলে: সই করার পরে আপনার কিস্তি বাড়তে পারে, কখনও অনেকটাই।

10 000 ধারের উপরে হার 3 % থেকে 5 % হলে প্রথম বছরে প্রায় 200 সুদ যোগ হয়।

ওভারড্রাফ্ট

যে ঋণ নিজেকে ঋণ বলে না: অ্যাকাউন্ট শূন্যের নিচে গেলে ব্যাংক টাকা এগিয়ে দেয়, আর তার জন্য খরচ নেয়। এটি হারের চেয়ে স্থির খরচেই বেশি শোধ হয়, আর ছোট টাকার উপরে কয়েক দিনের স্থির খরচ, টাকার তুলনায় খুব বেশি দামি পড়ে।

50-এর ওভারড্রাফ্টে একই মাসে 8-এর চারটি খরচ: সেই মাসে এগিয়ে দেওয়া টাকার দাম তার অর্ধেকের বেশি পড়ল।

দেরির জরিমানা

পেমেন্ট দেরিতে পৌঁছলে যে অঙ্ক যোগ হয়। ছোট একটা দেরিকে এটি টেকসই দেনায় বদলে দেয়, কারণ সমস্যাটা আপনার চোখে পড়ার আগেই প্রায়ই এটি বসে যায়।

30-এর একটি বিল দশ দিন দেরিতে দেওয়া হলে জরিমানা নিয়ে 40 পড়তে পারে।

দেনা

যে টাকা আপনাকে ঠিক করা একটা তারিখে ফেরত দিতে হবে। দেনা কোনো দোষ নয়: এটি তারিখ-বাঁধা একটা দায়, আর আসল কথা হল ঠিক কত, কাকে, আর কবে, সেটা জানা।

মাসে 40-এর তিনটি দেনা মাসে 120-এর একটি দায়, তিনটি ছোট পেমেন্ট নয়।

অতিরিক্ত ঋণভার

যে মুহূর্তে আপনার সব কিস্তি আর আপনার আয় দিয়ে শোধ করা যায় না, আপনি যা-ই করুন। এটি একটি স্বীকৃত অবস্থা, যার পদ্ধতি দেশে দেশে আলাদা, আর যত আগে বলা হয় তত বেশি পথ খোলা থাকে।

1 200 আয়, 500 বাসস্থান, 700 কিস্তি: খরচগুলি ঠিক পুরো আয়টাই টেনে নেয়, খাওয়ার জন্য কিছুই থাকে না। হাতে থাকা টাকা শূন্য হলে সঞ্চয় করার আর কিছুই থাকে না: প্রথম অনিশ্চিত খরচটাই নতুন ঋণে মেটাতে হবে।

হাতে থাকা টাকা

বাধ্যতামূলক সব শোধ হওয়ার পরে যা থাকে। বাজেট টিকবে কি না, বলে দেওয়া একটামাত্র লাইনই এটি, আর সেটি হিসাব করা আপনার কাজ।

1 500 আয়, 1 100 স্থির খরচ: বাকি সবকিছুর জন্য 400, মানে দিনে প্রায় 13।

বিপদের জন্য সঞ্চয়

সঙ্গে সঙ্গে হাতে পাওয়া টাকা, অপ্রত্যাশিতের জন্য আলাদা রাখা। এর কাজ মুনাফা দেওয়া নয়, বিপদের মুখে ধার করা এড়ানো, যখন তুলনা করারও সুযোগ থাকে না, অপেক্ষা করারও নয়।

এক মাসের খরচের একটা রিজার্ভ কোনো যন্ত্র বিগড়ে গেলে 300-এর ওভারড্রাফ্ট আটকে দেয়।

মূল্যস্ফীতি

দামের সাধারণ বৃদ্ধি। অ্যাকাউন্টের অঙ্ক না নড়লেও এটি কমিয়ে দেয় আপনার টাকা কী কিনতে পারে। মূল্যস্ফীতির চেয়ে কম হারের সঞ্চয় কেনার ক্ষমতা কমায়, ধীরে কিন্তু নিশ্চিতভাবে।

দাম বছরে 3 % বাড়লে, সুদ ছাড়া রাখা 100 এক বছর পরে 97-এর সমান কেনে।

মুনাফা

কোনো বিনিয়োগ যা দেয়, রাখা টাকার শতকরায়। আগের মুনাফা কোনো প্রতিশ্রুতি নয়, আর ঝুঁকির নাম না বলে ঘোষণা করা মুনাফা অসম্পূর্ণ তথ্য।

মাসে 5 % মুনাফা মানে বছরে প্রায় 80 %, যার সঙ্গে বছরে 5 %-এর কোনো সম্পর্ক নেই।

ঝুঁকি

আপনি যা রাখছেন তার একটা অংশ হারানোর সম্ভাবনা। ঝুঁকি কোনো মত নয়: প্রতিটি বড় মুনাফার বিনিময়মূল্যই এটি, আর এটি পড়া যায় পণ্যের কাগজে, বিজ্ঞাপনে নয়।

100 থেকে 20 % গেলে থাকে 80, আর 100-এ ফিরতে তারপর 25 % লাভ দরকার। একই শতকরা হারের লাভে ক্ষতি পূরণ হয় না।

ডিডাক্টিবল

ক্ষতির যে অংশ সব সময় আপনার ঘাড়েই থাকে। কম প্রিমিয়ামের পিছনে প্রায়ই বেশি ডিডাক্টিবল লুকিয়ে থাকে, আর ঠিক সেটাই দাবির দিনে জানা যায়।

500-এর ক্ষতি, 150-এর ডিডাক্টিবল: বিমা 350 দেয়।

গ্যারান্টির সর্বোচ্চ সীমা

যা-ই ঘটুক, বিমা সবচেয়ে বেশি যা দেবে। তার উপরে সবটাই আপনার ঘাড়েই থাকে, চুক্তি অন্য কোথাও পূর্ণ কভারের কথা বললেও।

2 000-এর ক্ষতি, 1 000-এর সর্বোচ্চ সীমা: বিমা 1 000 দেয়, আর বাকি 1 000 আপনাকেই বহন করতে হয়।

অবচয়

জিনিসের বয়স আর ক্ষয়ের জন্য বসানো কাটছাঁট। বদলানো জিনিসের পুরো টাকা কেন ফেরত আসে না, তার ব্যাখ্যা এটাই, আর এই হিসাব ডিডাক্টিবলের আগে বসে।

600-এর যন্ত্র, 30 % অবচয়: ভিত্তি দাঁড়ায় 420, তারপর ডিডাক্টিবলও কাটে।

বাদ দেওয়া ক্ষেত্র

যে ক্ষেত্র চুক্তি একেবারেই ঢাকে না। এগুলো কোনো খুঁটিনাটি নয়: আপনি কিছু পাবেন নাকি কিছুই না, সেটা এরাই ঠিক করে।

ভাঙাচোরা ছাড়া চুরি অনেক চুক্তিতেই বাদ দেওয়া থাকে: ক্ষতি সত্যি, ক্ষতিপূরণ শূন্য।

প্রিমিয়াম

বিমার আওতায় থাকার জন্য আপনি যা দেন, কোনো ক্ষতি হোক বা না হোক। ডিডাক্টিবল, সর্বোচ্চ সীমা আর বাদ দেওয়া ক্ষেত্র না মিলিয়ে দুটি প্রিমিয়াম মেলানো কিছুই মেলানো নয়।

মাসে 5 কম প্রিমিয়াম, মানে বছরে 60, কিন্তু 200 বেশি ডিডাক্টিবল: হিসাবটা নির্ভর করে কতগুলো দাবি আশা করছেন তার উপরে।

জামিন, জামিনদার

যে মানুষ দায় নেয়, আপনি না দিলে সে দেবে। এটি কাগজের নিয়ম নয়: দেনাটা তার হয়ে যায়, একই অঙ্ক আর একই দেরি নিয়ে। জামানতের টাকার সঙ্গে এটি মিলিয়ে ফেলবেন না: বাসায় ঢোকার সময় নিরাপত্তা হিসেবে জমা দেওয়া টাকায় ঝুঁকি ওই অঙ্কেই সীমিত, কিন্তু জামিনদার গোটা দেনার মুখোমুখি।

500 ভাড়ার একজন জামিনদার বছরে 6 000-এর দায় নেয়, আর যা বাকি পড়ে তারও।

স্বয়ংক্রিয় ডেবিট

কাউকে দেওয়া একটা স্থায়ী অনুমতি, যাতে সে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নিতে পারে। সুবিধার, আর চোখে পড়েও না: ভুলে যাওয়া সাবস্ক্রিপশন এখানেই বেঁচে থাকে।

মাসে 10-এর তিনটি ভুলে যাওয়া সাবস্ক্রিপশন: এক বছরে 360।

আইনগত মুদ্রা

কোনো দেশে একটি মুদ্রা পেমেন্ট হিসেবে নিতেই হবে, এই ব্যাপারটা। ক্রিপ্টোকারেন্সি আইনগত মুদ্রা তখনই, যখন কোনো দেশের আইন তাকে সেই মর্যাদা দেয়: না দিলে কেউ সেটি নিতে বাধ্য নয়, আর কোনো প্রতিষ্ঠান তার দামের দায় নেয় না।

কোনো দোকানদার কারণ না দেখিয়েই ক্রিপ্টোকারেন্সিতে পেমেন্ট নিতে অস্বীকার করতে পারে।

এই শব্দকোষ কীভাবে ব্যবহার করবেন

যে কাগজটি পড়ছেন তার পাশে এটি খুলে রাখুন, আর আগে সেই চারটি শব্দ খুঁজুন যেগুলি সবকিছু ঠিক করে দেয়: মোট খরচ, সব খরচ ধরা সুদের হার, ডিডাক্টিবল, বাদ দেওয়া ক্ষেত্র। কোনো কাগজ যদি এই চারটির উত্তর দিতে না দেয়, তবে সেটি সম্পূর্ণ নয়, আর সেটা লিখিতভাবে চেয়ে নেওয়া যায়।

সংখ্যাসহ উদাহরণগুলি ইচ্ছে করেই গোল অঙ্কে আর মুদ্রা ছাড়া রাখা হয়েছে: এগুলির কাজ একটি যন্ত্র বোঝানো, কোনো প্রস্তাবের হিসাব কষা নয়। আপনার আসল সংখ্যার জন্য ক্যালকুলেটরগুলি কাজটা আপনার ডিভাইসেই করে দেয়।