معدّل الفائدة

ثمن الزمن. هو ما يكلّفه أن يكون المبلغ في يدك الآن بدلًا من وقت لاحق، معبَّرًا عنه بنسبة مئوية في السنة. الميكانيكية نفسها تجعلك تدفع عندما تقترض وتكسب عندما تُقرض.

1,000 مُقترَضة بمعدّل 10 % في السنة: بعد سنة، أُضيفت 100 من الفوائد.

الفائدة المركّبة

الفائدة التي تُنتج فائدة بنفسها. تحوّل فرقًا صغيرًا في المعدّل إلى فارق ضخم على مدى سنوات، وتعمل في الاتجاهين: لصالح التوفير، وضدّ دَين يُترك يجري.

1,000 بمعدّل 10 % في السنة: 1,100 بعد سنة، و1,210 بعد سنتين، و2,594 بعد عشر. السنة الثانية تُدرّ 110 لا 100، لأن المئة الخاصة بالعام الماضي تعمل هي أيضًا.

قاعدة 72

طريق مختصر ذهني لمعرفة المدة التي يتضاعف فيها مبلغ: نقسم 72 على المعدّل السنوي. ليست دقيقة، بل رتبة مقدار، وهذا بالضبط ما يجعلها مفيدة في وسط حديث.

عند 6 % في السنة، يتضاعف المبلغ في اثنتي عشرة سنة تقريبًا، لأن 72 مقسومة على 6 تساوي 12.

رأس المال

المبلغ نفسه، بلا فوائد. في القرض هو ما تبقّى عليك؛ وفي التوفير هو ما أودعته.

في قسط شهري قيمته 200، منه 40 فوائد، تُخفّض 160 رأس المال المستحقّ.

القسط الشهري

ما تدفعه كل شهر. يخلط دائمًا شيئين: نصيبًا من رأس المال يُخفّض دَينك، ونصيبًا من الفوائد لا يُخفّضه. القسط المنخفض قد يُخفي تكلفة إجمالية مرتفعة.

قرضان قيمة كلٍّ منهما 5,000: أحدهما على 24 شهرًا والآخر على 60. الثاني قسطه الشهري أخفّ وتكلفته الإجمالية أثقل.

الإطفاء

الطريقة التي ينقص بها دَينك مع توالي الدفعات. في البداية، يذهب معظم القسط إلى الفوائد؛ وفي النهاية، يذهب معظمه إلى رأس المال. لهذا السبب يكسب السداد المبكر أكثر بكثير من السداد المتأخّر.

12,000 مُقترَضة على عشر سنوات بمعدّل 5 %: القسط الأول يحتوي على 50 من الفوائد، والأخير أقل من 1. المبلغ المدفوع كل شهر لا يتغيّر، لكن تركيبته تنقلب.

التكلفة الإجمالية

كل ما تُعيده، ناقص ما استلمته. هو الرقم الوحيد الذي يقارن عرضين بأمانة، وهو الرقم الذي يُطلَب حين لا يكون مكتوبًا.

5,000 مُقترَضة، و5,900 مُعادة في نهاية الأمر: التكلفة الإجمالية 900، أيًّا كان القسط الشهري المُعلَن.

المعدّل الشامل

المعدّل الذي يشمل الفوائد والرسوم الإلزامية، وهو بذلك الوحيد القابل للمقارنة من عرض إلى آخر. اسمه الرسمي يتغيّر بحسب البلد، لكن السؤال هو نفسه في كل مكان: هل تحتوي هذه النسبة على كل شيء؟

معدّل مُعلَن 4 % مع 300 من الرسوم الإلزامية على 5,000 ليس معدّل 4 %.

رسوم فتح الملف

ما يُجعَل عليك دفعه مقابل عملية الإقراض أو البيع نفسها. تُقتطع غالبًا في البداية، وتُضاف أحيانًا إلى المبلغ المُقترَض، وهذا يجعلها تُنتج فوائد هي أيضًا.

300 من الرسوم أُضيفت إلى قرض قيمته 5,000: أنت تدفع فوائد على 5,300.

معدّل ثابت، معدّل متغيّر

المعدّل الثابت لا يتغيّر طوال المدة: تعرف على ماذا التزمت. والمعدّل المتغيّر يتبع مؤشّرًا: قسطك الشهري قد يرتفع بعد التوقيع، وأحيانًا كثيرًا.

على 10,000 مُقترَضة، معدّل يمرّ من 3 % إلى 5 % يُضيف نحو 200 من الفوائد في السنة الأولى.

السحب على المكشوف

قرض لا يُقدّم نفسه كقرض: المصرف يُقدّم المال عندما يهبط الحساب تحت الصفر، ويحاسب عليه. يُدفع في رسوم ثابتة أكثر مما يُدفع في معدّل، ورسوم ثابتة على مبلغ صغير وأيام قليلة تكون غالية جدًا بالنسبة إلى المبلغ.

أربعة رسوم قيمة كلٍّ منها 8 في الشهر نفسه على سحب على المكشوف قيمته 50: في ذلك الشهر، كلّف المال المُقدَّم أكثر من نصف قيمته.

غرامة التأخير

مبلغ يُضاف عندما يصل الدفع متأخّرًا. يحوّل تأخّرًا صغيرًا إلى دَين مستمرّ، لأنه يُطبَّق غالبًا قبل أن ترى المشكلة.

فاتورة قيمتها 30 دُفِعت بعد عشرة أيام من التأخير قد تكلّف 40 مع الغرامة.

الدَّين

مبلغ عليك أن تُعيده، في تاريخ متّفق عليه. الدَّين ليس خطأ: هو التزام مؤرَّخ، والمهمّ أن تعرف بالضبط كم، ولمن، ومتى.

ثلاثة ديون قيمة كلٍّ منها 40 في الشهر هي التزام بـ120 في الشهر، لا ثلاث دفعات صغيرة.

الإفراط في المديونية

اللحظة التي لا تعود فيها مجموع استحقاقاتك قابلة للدفع من مداخيلك، بأي فعل تفعله. هذه حالة معترَف بها، وإجراءاتها تختلف بحسب البلد، وكلما قيلت أبكر بقيت خيارات أكثر.

1,200 مداخيل، و500 سكن، و700 استحقاقات: الأعباء تستهلك المدخول بالضبط، ولا يبقى شيء للأكل. ومتبقٍّ للمعيشة يساوي صفرًا لا يترك شيئًا يُوفّر: أول طارئ سيُدفع بدين جديد.

المتبقّي للمعيشة

ما يبقى عندما يُدفَع كل ما هو إلزامي. هو السطر الوحيد الذي يقول إن كانت الميزانية تصمد، وحسابه يقع عليك.

1,500 مداخيل، و1,100 أعباء ثابتة: 400 لكل ما تبقّى، أي نحو 13 في اليوم.

الاحتياطي الاحترازي

مال متاح على الفور، مُجنَّب للطارئ. وظيفته ليست أن يُدرّ، بل أن يمنع الاقتراض في لحظة استعجال، بلا إمكان للمقارنة ولا للانتظار.

احتياطي بقيمة شهر من المصروفات يمنع سحبًا على المكشوف بقيمة 300 عندما يتعطّل جهاز.

التضخّم

الارتفاع العام للأسعار. يُقلّص ما يشتريه مالك، ولو لم يتحرّك الرقم في الحساب. معدّل توفير أدنى من التضخّم يُفقد القدرة الشرائية، ببطء وبثبات.

بأسعار ترتفع 3 % في السنة، تشتري 100 محفوظة بلا فائدة ما يعادل 97 بعد سنة.

العائد

ما يُدرّه استثمار، بالنسبة المئوية من المبلغ المستثمر. العائد الماضي ليس وعدًا، والعائد المُعلَن بلا مخاطرة مُسمّاة معلومة ناقصة.

عائد 5 % في الشهر يعني نحو 80 % في السنة، وهذا لا علاقة له بـ5 % في السنة.

المخاطرة

إمكان خسارة جزء من الذي تضعه. المخاطرة ليست رأيًا: هي مقابل كل عائد مرتفع، وتُقرأ في مستند المنتج، لا في الإعلان.

100 تخسر 20 % تنزل إلى 80، ويلزم بعدها ربح 25 % للعودة إلى 100. الخسارة لا تُستدرَك بربح بالنسبة المئوية نفسها.

مبلغ التحمّل

نصيب الضرر الذي يبقى دائمًا على عاتقك. القسط المنخفض يُخفي غالبًا مبلغ تحمّل مرتفعًا، وهذا بالضبط ما يُكتشَف يوم الحادث.

ضرر بقيمة 500، ومبلغ تحمّل 150: التأمين يدفع 350.

سقف التغطية

أقصى ما سيدفعه التأمين، مهما حدث. وما فوقه كله عليك، ولو تحدّث العقد عن تغطية كاملة في موضع آخر.

ضرر بقيمة 2,000، وسقف 1,000: التأمين يدفع 1,000 وتبقى عليك 1,000.

الإهلاك

الحطّ المُطبَّق مقابل عمر الشيء واستهلاكه. هو ما يشرح أن الشيء المُستبدَل لا يُعوَّض إلا جزئيًا، والحساب يُطبَّق قبل مبلغ التحمّل.

جهاز بقيمة 600 مع إهلاك 30 %: يصبح الأساس 420، ثم يُخصَم مبلغ التحمّل بعد ذلك.

الاستثناء

حالة لا يغطّيها العقد إطلاقًا. الاستثناءات ليست تفصيلًا: هي التي تقرّر إن كنت ستستلم شيئًا أو لا شيء.

السرقة بلا اقتحام مُستثناة في عقود كثيرة: الضرر حقيقي والتعويض صفر.

قسط التأمين

ما تدفعه لتكون مؤمَّنًا، بصرف النظر عن أي حادث. مقارنة قسطين دون مقارنة مبالغ التحمّل والسقوف والاستثناءات لا تقارن شيئًا.

قسط أخفض بـ5 في الشهر، أي 60 في السنة، مع مبلغ تحمّل أعلى بـ200: الحساب يتوقّف على عدد الحوادث المتوقّعة.

الكفالة، الكفيل

شخص يلتزم بالدفع إن لم تدفع أنت. ليست إجراءً شكليًا: الدَّين يصبح دَينه، بالمبالغ نفسها والتأخّرات نفسها. واحترس من الخلط مع مبلغ التأمين: المبلغ المُسلّم للمالك ضمانًا عند دخول مسكن يتوقّف خطره عند ذلك المبلغ، أما الكفيل فمعرّض للدَّين كلّه.

كفيل على إيجار قيمته 500 يلتزم بـ6,000 في السنة، زائد ما قد يقع من متأخّرات.

الخصم التلقائي

تصريح دائم تُعطيه لأحد ليأخذ مالًا من حسابك. عملي، وغير مرئي: هنا تُواصل الاشتراكات المنسيّة حياتها.

ثلاثة اشتراكات منسيّة بقيمة 10 في الشهر: 360 على مدى سنة.

صفة العملة القانونية

كون العملة واجبة القبول كوسيلة دفع في بلد. والعملة المشفَّرة لا تكون عملة قانونية إلا إذا منحها قانون البلد هذه الصفة: وإلا فلا أحد مُلزَم بقبولها، ولا مؤسّسة تضمن قيمتها.

يمكن لتاجر أن يرفض دفعًا بعملة مشفَّرة دون أن يُبدي سببًا.

كيف تستخدم هذا المعجم

افتحه إلى جانب المستند الذي تقرأه، وابحث أولًا عن الكلمات الأربع التي تحدّد كل شيء: التكلفة الإجمالية، والمعدّل الشامل، ومبلغ التحمّل، والاستثناء. وإذا لم يسمح مستند بالإجابة على هذه الأربع، فهو غير كامل، وهذا يُطلَب كتابةً.

الأمثلة الرقمية مستديرة عن قصد وبلا عملة: إنها تخدم في فهم ميكانيكية، لا في محاكاة عرض. ولأرقامك الحقيقية، تقوم الحاسبات بالعمل على جهازك.