ब्याज दर

समय की क़ीमत। बाद के बजाय अभी कोई रकम हाथ में होने की यही लागत है, सालाना प्रतिशत में। यही मशीनरी उधार लेने पर आपसे वसूलती है और उधार देने पर आपको देती है।

1,000 उधार, सालाना 10 % पर: एक साल बाद 100 ब्याज जुड़ चुका होता है।

चक्रवृद्धि ब्याज

वह ब्याज जो खुद ब्याज पैदा करता है। दर का छोटा-सा फ़र्क़ कुछ सालों में बहुत बड़ी खाई बना देता है, और यह दोनों तरफ़ काम करता है: बचत के लिए, और छूटे हुए कर्ज़ के खिलाफ़।

1,000 सालाना 10 % पर: एक साल बाद 1,100, दो साल बाद 1,210, दस साल बाद 2,594। दूसरे साल 110 मिलता है, 100 नहीं, क्योंकि पिछले साल के 100 भी काम कर रहे हैं।

72 का नियम

यह जानने का दिमाग़ी छोटा रास्ता कि कोई रकम कितने समय में दोगुनी होगी: 72 को सालाना दर से भाग दीजिए। यह ठीक-ठीक नहीं है, अंदाज़े का क्रम है, और इसी वजह से बातचीत के बीच काम आता है।

सालाना 6 % पर कोई रकम लगभग बारह साल में दोगुनी होती है, क्योंकि 72 को 6 से भाग देने पर 12 आता है।

मूल रकम

रकम खुद, ब्याज के बिना। कर्ज़ पर यह वह है जो आप पर अभी बाक़ी है; बचत पर यह वह है जो आपने डाला है।

200 की किस्त में अगर 40 ब्याज है, तो 160 मूल रकम घटाते हैं।

मासिक किस्त

जो आप हर महीने चुकाते हैं। इसमें हमेशा दो चीज़ें मिली होती हैं: मूल रकम का हिस्सा, जो कर्ज़ घटाता है, और ब्याज का हिस्सा, जो नहीं घटाता। कम किस्त के पीछे ऊँची कुल लागत छिपी हो सकती है।

5,000 के दो कर्ज़: एक 24 महीने का, दूसरा 60 महीने का। दूसरे की किस्त सबसे हल्की है और कुल लागत सबसे भारी।

कर्ज़ का घटना

किस्तें चुकाने के साथ आपका कर्ज़ जिस तरह घटता है। शुरू में किस्त का ज़्यादा हिस्सा ब्याज चुकाता है; आखिर में ज़्यादा हिस्सा मूल रकम घटाता है। इसी वजह से जल्दी चुकाने में देर से चुकाने के मुक़ाबले बहुत ज़्यादा बचत है।

12,000 उधार, दस साल के लिए, 5 % पर: पहली किस्त में 50 ब्याज होता है, आखिरी में 1 से भी कम। हर महीने दी जाने वाली रकम वही रहती है, उसकी बनावट उलट जाती है।

कुल लागत

आप जो कुल लौटाते हैं, उसमें से जो आपने पाया था घटा दीजिए। दो पेशकशों की ईमानदार तुलना यही एक आंकड़ा करता है, और जब यह लिखा न हो, तो इसे पूछ लेना चाहिए।

5,000 उधार, आखिर में 5,900 लौटाया: कुल लागत 900 है, दिखाई गई किस्त चाहे कोई भी हो।

सब मिलाकर पड़ने वाली दर

वह दर जिसमें ब्याज और ज़रूरी शुल्क दोनों शामिल हैं, इसलिए एक पेशकश से दूसरी की तुलना करने लायक यही एक है। इसका सरकारी नाम देश-देश बदलता है, पर सवाल हर जगह वही है: इस प्रतिशत में सब कुछ शामिल है या नहीं?

5,000 पर 300 ज़रूरी शुल्क के साथ दिखाई गई 4 % की दर, 4 % की दर नहीं है।

प्रोसेसिंग शुल्क

आपको उधार देने या कुछ बेचने के काम के लिए आपसे वसूला जाने वाला पैसा। अक्सर शुरू में ही काट लिया जाता है, कभी उधार की रकम में जोड़ दिया जाता है, जिससे उस पर भी ब्याज चलने लगता है।

5,000 के कर्ज़ में 300 शुल्क जोड़ा गया: आप 5,300 पर ब्याज चुकाते हैं।

तय दर, बदलती दर

तय दर पूरी अवधि में नहीं बदलती: आप जानते हैं कि किस बात पर हामी भरी है। बदलती दर किसी सूचकांक के पीछे चलती है: दस्तख़त के बाद आपकी किस्त बढ़ सकती है, कभी बहुत ज़्यादा।

10,000 उधार पर, दर 3 % से 5 % हो जाए तो पहले साल में लगभग 200 ब्याज जुड़ जाता है।

ओवरड्राफ़्ट

वह कर्ज़ जो खुद को कर्ज़ नहीं कहता: खाता शून्य से नीचे जाते ही बैंक पैसा आगे बढ़ा देता है, और उसका शुल्क लेता है। यह दर से ज़्यादा तय शुल्कों में चुकाया जाता है, और छोटी रकम पर कुछ ही दिनों के तय शुल्क, रकम के हिसाब से बहुत महंगे पड़ते हैं।

50 के ओवरड्राफ़्ट पर उसी महीने में 8 के चार शुल्क: उस महीने आगे बढ़ाए गए पैसे की लागत उसकी आधी क़ीमत से ज़्यादा पड़ी।

देर का जुर्माना

देर से भुगतान आने पर जुड़ने वाली रकम। यह छोटी-सी देर को टिकाऊ कर्ज़ में बदल देती है, क्योंकि अक्सर समस्या दिखने से पहले ही लग जाती है।

30 का बिल दस दिन देर से चुकाया जाए तो जुर्माने के साथ 40 पड़ सकता है।

कर्ज़

वह रकम जो आपको तय तारीख़ पर लौटानी है। कर्ज़ कोई गलती नहीं है: वह तारीख़ वाला एक वादा है, और असल बात यह जानना है कि ठीक कितना, किसे, और कब।

महीने के 40 वाले तीन कर्ज़ मिलकर महीने का 120 का वादा हैं, तीन छोटे भुगतान नहीं।

अत्यधिक कर्ज़

वह हालत जब आपकी सारी किस्तें आपकी आमदनी से चुकाई ही नहीं जा सकतीं, आप कुछ भी करें। यह एक मानी हुई स्थिति है, जिसकी प्रक्रियाएँ देश-देश अलग हैं, और जितनी जल्दी कह दी जाए उतने ज़्यादा रास्ते बचते हैं।

1,200 आमदनी, 500 घर, 700 किस्तें: तय खर्च पूरी आमदनी को ठीक-ठीक खा जाते हैं, और खाने के लिए कुछ नहीं बचता। गुज़ारे के लिए बचा पैसा शून्य हो, तो बचाने को कुछ रहता ही नहीं: पहला ही अनचाहा खर्च नए कर्ज़ से चुकेगा।

गुज़ारे के लिए बचा पैसा

जो सब ज़रूरी चुकाने के बाद बचता है। बजट टिकेगा या नहीं, यह बताने वाली एक ही पंक्ति है, और उसे गिनना आपका काम है।

1,500 आमदनी, 1,100 तय खर्च: बाक़ी सब के लिए 400, यानी दिन के लगभग 13।

एहतियाती बचत

तुरंत हाथ में आने वाला पैसा, अनचाही ज़रूरत के लिए अलग रखा। इसका काम कमाना नहीं है, आपात में उधार लेने से बचाना है, जब न तुलना की जा सकती है, न इंतज़ार।

एक महीने के खर्च की जमा-पूँजी कोई उपकरण बिगड़ने पर 300 का ओवरड्राफ़्ट टाल देती है।

महंगाई

दामों की आम बढ़ोतरी। खाते का आंकड़ा न हिले तो भी यह घटा देती है कि आपका पैसा क्या खरीद सकता है। महंगाई से कम ब्याज वाली बचत खरीदने की ताक़त धीरे-धीरे और पक्के तौर पर घटाती है।

दाम सालाना 3 % बढ़ें, तो बिना ब्याज रखे 100 एक साल बाद 97 के बराबर खरीदते हैं।

मुनाफ़ा

कोई निवेश जो देता है, लगाई गई रकम के प्रतिशत में। बीता मुनाफ़ा कोई वादा नहीं है, और जोखिम का नाम लिए बिना बताया गया मुनाफ़ा अधूरी जानकारी है।

महीने का 5 % मुनाफ़ा मतलब साल का लगभग 80 %, जिसका साल के 5 % से कोई लेना-देना नहीं है।

जोखिम

जो आप लगाते हैं, उसका कुछ हिस्सा गँवाने की गुंजाइश। जोखिम कोई राय नहीं है: हर बड़े मुनाफ़े की यही क़ीमत है, और यह उत्पाद के काग़ज़ में लिखा होता है, विज्ञापन में नहीं।

100 में 20 % का नुक़सान हो, तो वे 80 रह जाते हैं, और 100 पर लौटने के लिए फिर 25 % कमाना पड़ता है। नुक़सान उतने ही प्रतिशत के फ़ायदे से नहीं भरता।

डिडक्टिबल

नुक़सान का वह हिस्सा जो हमेशा आपके ज़िम्मे रहता है। कम प्रीमियम के पीछे अक्सर ऊँचा डिडक्टिबल छिपा होता है, और ठीक यही बात दावे के दिन पता चलती है।

500 का नुक़सान, 150 का डिडक्टिबल: बीमा 350 देता है।

गारंटी की ऊपरी सीमा

बीमा जो कुछ भी हो, सबसे ज़्यादा इतना ही देगा। उससे ऊपर सब आपके ज़िम्मे है, चाहे कॉन्ट्रैक्ट कहीं और पूरी कवरेज की बात करता हो।

2,000 का नुक़सान, 1,000 की ऊपरी सीमा: बीमा 1,000 देता है, और बाक़ी 1,000 आपको ही भरना पड़ता है।

पुरानेपन की कटौती

चीज़ की उम्र और घिसाई के लिए लगाई गई कटौती। बदली गई चीज़ का पूरा पैसा क्यों नहीं मिलता, यह उसी से समझ आता है, और यह हिसाब डिडक्टिबल से पहले लगता है।

600 का उपकरण, 30 % पुरानेपन की कटौती: आधार 420 रह जाता है, और उसके बाद डिडक्टिबल भी कटता है।

बाहर रखी गई बात

वह हालत जिसे कॉन्ट्रैक्ट बिल्कुल कवर नहीं करता। ये बातें कोई छोटी बात नहीं हैं: यही तय करती हैं कि आपको कुछ मिलेगा या कुछ नहीं।

बिना तोड़-फोड़ हुई चोरी कई कॉन्ट्रैक्ट में बाहर रखी जाती है: नुक़सान सच है, मुआवज़ा शून्य।

प्रीमियम

बीमा में रहने के लिए आप जो चुकाते हैं, कोई नुक़सान हो या न हो। दो प्रीमियम की तुलना डिडक्टिबल, ऊपरी सीमा और बाहर रखी गई बातों के बिना, कोई तुलना नहीं है।

महीने का 5 कम प्रीमियम, यानी साल का 60, पर 200 ऊँचा डिडक्टिबल: हिसाब इस पर टिका है कि कितने दावे होने की उम्मीद है।

ज़मानतदार

वह इंसान जो हामी भरता है कि आपने न चुकाया तो वह चुकाएगा। यह कोई काग़ज़ी रस्म नहीं है: कर्ज़ उसका हो जाता है, उन्हीं रकमों और उन्हीं देरियों के साथ। इसे जमा राशि से न मिलाइए: मकान में जाते समय ज़मानत के तौर पर दी गई रकम में जोखिम उतने तक ही रहता है, जबकि ज़मानतदार पूरे कर्ज़ की चपेट में आता है।

500 के किराए का ज़मानतदार साल के 6,000 पर हामी भरता है, और जो बाक़ी रह जाए उस पर भी।

ऑटो-डेबिट

किसी को दी गई पक्की इजाज़त कि वह आपके खाते से पैसा ले सकता है। सुविधा भी, और दिखता भी नहीं: भूले हुए सब्सक्रिप्शन यहीं ज़िंदा रहते हैं।

महीने के 10 वाले तीन भूले हुए सब्सक्रिप्शन: साल भर में 360।

कानूनी मुद्रा

यह बात कि किसी देश में कोई मुद्रा भुगतान के रूप में लेनी ही पड़ती है। क्रिप्टोकरेंसी कानूनी मुद्रा तभी होती है जब किसी देश का कानून उसे यह दर्जा दे: वरना किसी को उसे लेना ज़रूरी नहीं, और कोई संस्था उसकी क़ीमत की गारंटी नहीं देती।

कोई दुकानदार क्रिप्टोकरेंसी में भुगतान बिना कोई वजह बताए मना कर सकता है।

इस शब्दकोश को कैसे इस्तेमाल करें

जो दस्तावेज़ आप पढ़ रहे हैं, उसके साथ इसे खोल लीजिए, और पहले वे चार शब्द ढूँढिए जो सब कुछ तय करते हैं: कुल लागत, सब मिलाकर पड़ने वाली दर, डिडक्टिबल, बाहर रखी गई बात। अगर कोई दस्तावेज़ इन चारों का जवाब नहीं देने देता, तो वह पूरा नहीं है, और यह लिखित में मांगा जाता है।

आंकड़ों वाले उदाहरण जान-बूझकर गोल हैं और बिना मुद्रा हैं: वे किसी मशीनरी को समझाने के लिए हैं, किसी प्रस्ताव का अनुमान लगाने के लिए नहीं। अपने असली आंकड़ों के लिए कैलकुलेटर आपके ही डिवाइस पर काम कर देते हैं।