利率

时间的价格。把一笔钱现在就拿在手上、而不是以后再拿，代价就是它，按年用百分比表示。同一套机制让你借钱时付出，也让你出借时收进。

借 1000，年利率 10%：一年下来，加上了 100 的利息。

复利

自己会生出利息的利息。它能把利率上一点小差别，在若干年里变成一道巨大的鸿沟，而且两个方向都作用：对储蓄有利，对放着不管的债务不利。

1000 按年利率 10%：一年后 1100，两年后 1210，十年后 2594。第二年得到的是 110 而不是 100，因为去年那 100 也在干活。

72 法则

一个用来估算一笔钱多久翻倍的心算捷径：用 72 除以年利率。它不精确，只是一个数量级，而这恰恰是它在谈话中间管用的原因。

年利率 6% 时，一笔钱大约十二年翻倍，因为 72 除以 6 等于 12。

本金

这笔钱本身，不含利息。在贷款上，它是你还欠着的部分；在储蓄上，它是你投进去的部分。

一笔 200 的月供里，如果 40 是利息，那么 160 在减少所欠的本金。

月供

你每个月付出去的钱。它永远混着两样东西：一部分本金，它减少你的债务；一部分利息，它不减少。月供低，可能藏着高的总成本。

两笔 5000 的贷款：一笔 24 个月，一笔 60 个月。后者月供最轻，总成本最重。

本金摊还

你的债务随着一期一期还款而减少的方式。一开始，月供的大部分在付利息；到后来，大部分在减少本金。正因为这样，早还比晚还划算得多。

借 12000，十年期，年利率 5%：第一期月供里的利息是 50，最后一期不到 1。每月付出的金额没变，构成却整个翻了过来。

总成本

你还回去的全部，减掉你拿到的部分。诚实地比较两份报价，只有这一个数字做得到，而它没写出来的时候，就要开口问。

借 5000，到头来还回去 5900：总成本就是 900，不管广告上写的月供是多少。

综合年化利率

把利息和强制费用都算进去的那个利率，因此也是各家报价之间唯一可比的那个。它的官方名称各国不同，但问题到处都一样：这个百分比里，是不是什么都算进去了？

5000 上写着 4% 的利率、另收 300 强制费用，那就不是 4% 的利率。

手续费

为了“借给你”或者“卖给你”这个动作本身，让你付的钱。常常在一开始就扣掉，有时候被加进借款金额里，于是它自己也开始生利息。

5000 的贷款上加了 300 手续费：你付的利息是按 5300 算的。

固定利率、浮动利率

固定利率在整段期限里不变：你知道自己承诺了什么。浮动利率跟着一个指数走：签完字之后你的月供可能上涨，有时候涨得很多。

借 10000，利率从 3% 变成 5%，第一年就多出大约 200 的利息。

透支

一种不把自己说成贷款的贷款：账户跌到零以下时银行先垫钱，然后收费。它主要收的是固定费用，而不是利率，而金额小、天数少的时候，固定费用按比例算下来非常贵。

一笔 50 的透支，同一个月里收了四次 8 的费用：那个月，垫出来的这笔钱花掉了它自身一半以上的价值。

逾期违约金

付款晚到时加上来的一笔钱。它把一次小小的错期变成长期的债务，因为它常常在你还没看见问题之前就已经生效。

一张 30 的账单晚十天付，加上违约金可能要 40。

债务

你要在约定的日子还回去的一笔钱。债务不是过错：它是一份带日期的承诺，要紧的是清楚知道多少、还给谁、什么时候。

三笔每月 40 的债务，是每月 120 的一份承诺，不是三笔小额付款。

过度负债

你所有到期款项已经无法用收入付清的那个时刻，不管你怎么做都一样。这是一种被承认的处境，各国的程序不同，而说出来越早，剩下的选择越多。

收入 1200，住房 500，各期还款 700：固定支出正好把收入吃干，吃饭的钱一分不剩。可支配余额为零，就再没有什么可省的了：下一笔意外开销只能靠新的债务来付。

可支配余额

所有必须付的都付完之后剩下的那部分。一份预算站不站得住，只有这一行说得出来，而这一行要由你自己算。

收入 1500，固定支出 1100：剩下 400 应付其他一切，也就是一天大约 13。

应急储蓄

马上就能动用的钱，专门留给意外。它的作用不是生息，而是避免在急事临头时去借钱，因为那时既无法比较，也无法等待。

一个月开支的应急金，能在电器坏掉时避免一笔 300 的透支。

通胀

物价的普遍上涨。哪怕账户上的数字一动不动，它也在减少你的钱买得到的东西。储蓄利率低于通胀，就会慢慢地、确定地损失购买力。

物价每年上涨 3%，不生息地放着的 100，一年后买到的相当于 97。

收益率

一笔投资带来的回报，按投入金额的百分比表示。过去的收益不是承诺，而一个没有点明风险的收益宣告，是不完整的信息。

每月 5% 的收益意味着一年大约 80%，这跟一年 5% 完全是两回事。

风险

损失掉一部分投入的可能性。风险不是看法：它是每一份高收益的对价，而且写在产品文件里，不写在广告里。

100 亏掉 20% 就剩 80，之后要赚 25% 才回到 100。亏损不是靠同样百分比的盈利补回来的。

免赔额

损失里永远落在你头上的那一部分。保费低，往往藏着高免赔额，而这恰恰是出事那天才被发现的。

损失 500，免赔额 150：保险赔 350。

保障赔付上限

不管发生什么，保险最多赔到这个数。超出去的部分全部由你自己承担，即使合同在别处写着“全额承保”。

损失 2000，上限 1000：保险赔 1000，差的那 1000 得你自己承担。

折旧

按物品的年份和磨损扣掉的那一部分。一件换掉的东西为什么只赔一部分，原因就在这里，而且这一步算在免赔额之前。

一台 600 的电器，折旧 30%：基数变成 420，然后还要再扣免赔额。

免责

合同完全不承保的情形。免责条款不是细节：你拿得到一点还是一点也拿不到，是由它们决定的。

没有破门痕迹的失窃，在很多合同里属于免责：损失是真的，赔款是零。

保费

你为了处在承保状态而付的钱，跟有没有出事无关。只比两份保费，不比免赔额、上限和免责，等于什么也没比。

保费每月低 5，也就是一年低 60，但免赔额高 200：怎么算，取决于你预计会出几次事。

担保、保证人

一个承诺在你不付时替你付的人。这不是走个形式：债务变成了他的，金额一样，逾期也一样。别把它和押金混在一起：入住房屋时作为担保交出去的那笔押金，风险就以那笔钱为上限；而保证人要面对的是整笔债务。

为一笔 500 的租金做保证人，就是为一年 6000 作出承诺，再加上可能的欠款。

自动扣款

你给某一方的一份长期授权，让它可以从你的账户里取钱。方便，也看不见：被遗忘的订阅就活在这里。

三个被忘掉的每月 10 的订阅：一年 360。

法定货币地位

一种货币在一个国家必须被接受作为支付手段这件事。加密货币只有在某个国家的法律赋予它这一地位时，才具有法定货币地位：否则没有人有义务接受它，也没有任何机构为它的价值担保。

商家可以拒绝用加密货币付款，而且不必给出理由。

怎么用这份术语表

把它开在你正在读的那份文件旁边，先找决定一切的那四个词：总成本、综合年化利率、免赔额、免责。如果一份文件没法回答这四个词，它就不完整，而这件事可以书面要求对方补上。

带数字的例子有意取整数、也不带货币：它们是用来理解一套机制的，不是用来模拟某个方案。要用你真实的数字，就交给计算器，它们在你自己的设备上完成计算。