পদ্ধতি

কিস্তিতে শোধ করা ঋণ সমান মাসিক কিস্তিতে মেটানো হয়। সূত্রটি সব ব্যাংক যেটি ব্যবহার করে, সেটিই:

মাসিক কিস্তি = অঙ্ক × মাসিক হার, ভাগ 1 বিয়োগ (1 + মাসিক হার)-এর ঘাত ঋণাত্মক মাসের সংখ্যা।

• মাসিক হার হলো এই বার্ষিক নামমাত্র হারকে বারো দিয়ে ভাগ, ঋণদাতারা এই নিয়মেই চলে। বছরে 6 % নামমাত্র হার মাসে 0.5 % দাঁড়ায়। সব খরচ ধরা হার এভাবে ভাগ হয় না, আর ওই ঘরে তার জায়গা নেই।
• মাসিক কিস্তি দশমিকের পর দুই ঘর পর্যন্ত গোল করে ধরা হয়, ঋণদাতা যেভাবে কাটে; আর শেষ কিস্তি প্রতি মাসের এই ছোট ফারাক নিজের উপর নেয়: সেটি হলো ঠিক মোট থেকে তার আগের সব কিস্তি বাদ, তাই ফারাক থাকলেই সেটি উপরে দেখানো হয়। মোট পরিশোধ হলো মাসিক কিস্তি গুণ মাসের সংখ্যা বাদ এক, যোগ এই শেষ কিস্তি, যোগ মাসিক বিমা গুণ মাসের সংখ্যা, যোগ শুরুর খরচ।
• ঋণের খরচ হলো এই মোট থেকে ধার করা অঙ্ক বাদ।
• হার শূন্য হলে সূত্রটি দাঁড়ায় অঙ্ক ভাগ মাসের সংখ্যা: একমাত্র এই ক্ষেত্রেই কয়েক কিস্তিতে দাম দেওয়ার কোনো খরচ নেই, আর তখন দেখে নিতে হয় যে সুদের জায়গায় অন্য কোনো ফি বসানো হয়নি।

খরচ যে তিন জায়গায় লুকিয়ে থাকে

1. সময়সীমা। ঋণ লম্বা করলে মাসিক কিস্তি সহনীয় হয় আর মোট ভারী হয়। একই হারের দুটি প্রস্তাবের দাম এক নয়, যদি একটির সময়সীমা অন্যটির দ্বিগুণ হয়।
2. বিমা। এটি প্রতি মাসে যোগ হয় আর আপনার দেনার কিছুই শোধ করে না। এর ভার আমাদের ছাড়াই মেপে নেওয়া যায়: মাসিক বিমাকে মাসের সংখ্যা দিয়ে গুণ করুন, আর উপরে দেখানো ঋণের খরচের মধ্যে সেটির ওজন চোখে পড়বে।
3. শুরুর খরচ। নগদে না দিয়ে যখন সেগুলো ধার করা অঙ্কের সঙ্গে জুড়ে দেওয়া হয়, তখন গোটা সময়সীমা জুড়ে সেগুলোর উপরেও সুদ চলতে থাকে।

বড়দের আর্থিক সাক্ষরতা নিয়ে OECD-র আন্তর্জাতিক সমীক্ষা অনুযায়ী, 2022-2023 সালে 39টি দেশ ও অর্থনীতিতে নেওয়া, চুক্তি করার আগে একাধিক সরবরাহকারীর প্রস্তাব মিলিয়ে দেখেন 26 % বড় মানুষ। উপরের হিসাবটিই সেই তুলনা এক মিনিটে সম্ভব করে তোলে।

এই টুলটি যা করে না

• এটি কোনো ঋণ, কোনো সংস্থা, কোনো পণ্যের সুপারিশ করে না, আর কারও নামও বলে না।
• এটি কোনো সত্যিকারের প্রস্তাবের কিস্তি-তালিকার বদলে নয়: এটি বোঝার টুল, চুক্তিভিত্তিক কোনো হিসাব নয়।
• এটি দেরির জরিমানা, কিস্তি পিছিয়ে দেওয়া আর আগে শোধ করে দেওয়ার হিসাব ধরে না, কারণ সেগুলির নিয়ম দেশের উপর নির্ভর করে: দেখুন আপনার দেশ।