तरीक़ा

घटता हुआ कर्ज़ बराबर मासिक किस्तों में चुकता है। फ़ॉर्मूला वही है जो सारे बैंक इस्तेमाल करते हैं:

किस्त = रकम × मासिक दर, भाग 1 घटा (1 + मासिक दर) की घात ऋणात्मक महीनों की संख्या।

• मासिक दर इसी सालाना नाममात्र दर को बारह से भाग देकर मिलती है, और उधार देने वाले यही तरीक़ा बरतते हैं। 6 % नाममात्र दर हर महीने 0.5 % बनती है। सब मिलाकर पड़ने वाली दर इस तरह भाग नहीं होती, और उस खाने में उसकी जगह नहीं है।
• किस्त पूरे पैसे में गिनी जाती है, जैसे उधार देने वाला उसे काटता है, और आखिरी किस्त हर महीने के इस छोटे फ़र्क़ को अपने ऊपर ले लेती है: वह सही कुल घटा उससे पहले की सारी किस्तें है, और फ़र्क़ पड़ते ही वह ऊपर दिखती है। कुल चुकाई रकम किस्त गुणा महीनों की संख्या घटा एक, जमा यह आखिरी किस्त, जमा मासिक बीमा गुणा महीनों की संख्या, जमा शुरुआत के शुल्क होती है।
• कर्ज़ की लागत यह कुल घटा उधार ली गई रकम है।
• अगर दर शून्य है, तो फ़ॉर्मूला रकम भाग महीनों की संख्या रह जाता है: किस्तों में भुगतान सिर्फ़ इसी हालत में कुछ नहीं लेता, और तब यह देखना ज़रूरी है कि दर की जगह कोई शुल्क न ले चुका हो।

वे तीन जगहें जहाँ लागत छिपती है

1. अवधि। कर्ज़ लंबा करने से किस्त सहने लायक और कुल जोड़ भारी हो जाता है। एक ही दर वाले दो प्रस्तावों की क़ीमत बराबर नहीं होती, अगर एक की अवधि दूसरे से दोगुनी है।
2. बीमा। यह हर महीने जुड़ता है और आपके कर्ज़ का कुछ भी नहीं चुकाता। इसका भार आप हमारे बिना नाप सकते हैं: मासिक बीमा को महीनों की संख्या से गुणा कीजिए, और ऊपर दिखाई गई कर्ज़ की लागत में उसका वज़न सामने आ जाएगा।
3. शुरुआत के शुल्क। जब इन्हें नकद चुकाने के बजाय उधार ली रकम में जोड़ दिया जाता है, तो ये भी पूरी अवधि तक अपना ब्याज पैदा करते हैं।

वयस्कों की वित्तीय समझ पर OECD के अंतरराष्ट्रीय सर्वे के मुताबिक़, जो 2022-2023 में 39 देशों और अर्थव्यवस्थाओं में लिया गया, 26 % वयस्क कोई सेवा लेने से पहले कई कंपनियों के प्रस्ताव तोलते हैं। ऊपर का हिसाब ही वह तुलना एक मिनट में मुमकिन बनाता है।

यह औज़ार क्या नहीं करता

• यह किसी कर्ज़, किसी संस्था, किसी उत्पाद की सिफ़ारिश नहीं करता, और किसी का नाम भी नहीं लेता।
• यह किसी असली प्रस्ताव की पूरी किस्त-तालिका की जगह नहीं लेता: यह समझने का औज़ार है, कॉन्ट्रैक्ट जैसा पक्का अनुमान नहीं।
• यह देर के जुर्माने, किस्त टालने और वक़्त से पहले चुका देने को नहीं गिनता, जिनके नियम देश पर निर्भर हैं: देखिए आपका देश।