ما يكلّفه القرض فعلًا
إعلان القرض يُظهر قسطًا شهريًا، والقسط المنخفض قد يُخفي تكلفة إجمالية مرتفعة. أما الرقم الذي يُعتدّ به فهو المجموع: ما تُعيده، ناقص ما تقاضيته.
كل شيء يُحسب داخل متصفّحك. لا مبلغ يغادر جهازك، ولا شيء يُخزَّن، وزرّ المحو يُفرغ كل شيء. كيف تتحقّق من ذلك.
أدخل مبلغًا ومعدّلًا ومدة: النتيجة تظهر هنا.
إحدى الخانات لا تحتوي رقمًا مقروءًا، وهي مُشار إليها. المسافات والفاصلة والنقطة مقبولة.
إحدى الخانات تحتوي رقمًا مقروءًا تمامًا، لكنّه لا يصف أيّ حالة واقعية، وهي مُشار إليها. مثلًا مبلغ أو معدّل أو تأمين أو رسوم بالسالب، أو مدة أقل من شهر واحد.
| القسط الشهري للسداد | |
|---|---|
| القسط الشهري شاملًا، بالتأمين | |
| القسط الشهري الأخير، الذي يحمل الفرق الصغير | |
| المجموع المدفوع في النهاية | |
| تكلفة القرض | |
| التكلفة كنسبة من المبلغ المُقترَض | % |
| مقابل كل 100 مُقترَضة، تُعيد |
أعد الحساب بمدة أطول، دون أن تغيّر شيئًا آخر. القسط الشهري ينزل، والتكلفة تصعد. وهذا بالضبط ما يبيعه عرض «بدءًا من».
معدّلان، وأحدهما لا يقوم مقام الآخر. المعدّل الاسمي، أي معدّل العقد، هو ثمن المال المُقترَض: هو الذي يصنع القسط الشهري، وهو الذي تنتظره الخانة. أمّا المعدّل الشامل فيضمّ داخل نسبته التأمين والرسوم الإلزامية: وكتابته هنا تحسبها مرتين، لأنّ لها خانتها الخاصة. له استعمال آخر، وهو استعمال نافع: أن تضع عرضين جنبًا إلى جنب. وهذه الأداة لا تحسبه؛ هي تعطي المجموع المدفوع، الذي يقارن عرضين بالمبلغ نفسه والمدة نفسها.
المنهج
القرض القابل للإطفاء يُسدَّد بأقساط شهرية ثابتة. والمعادلة هي التي تستخدمها كل المصارف:
القسط الشهري = المبلغ × المعدّل الشهري، مقسومًا على 1 ناقص (1 + المعدّل الشهري) مرفوعًا إلى قوة سالب عدد الأشهر.
- المعدّل الشهري هو هذا المعدّل الاسمي السنوي مقسومًا على اثني عشر، وهو ما يعمل به المُقرِضون. معدّل اسمي 6 % يعطي 0.5 % في الشهر. أمّا المعدّل الشامل فلا يُقسَم على هذا النحو، ولا موضع له في تلك الخانة.
- القسط الشهري رقم مُقرَّب إلى السنتيم، كما يقتطعه المُقرِض، والقسط الأخير يحمل الفرق الصغير الذي يتركه هذا التقريب شهرًا بعد شهر: فهو المجموع الدقيق ناقص كل الأقساط قبله، ولهذا يُعرَض حين يختلف عن القسط الشهري. والمجموع المدفوع هو القسط الشهري مضروبًا في عدد الأشهر ناقص واحد، زائد القسط الأخير، زائد التأمين الشهري مضروبًا في عدد الأشهر، زائد رسوم البداية.
- تكلفة القرض هي هذا المجموع ناقص المبلغ المُقترَض.
- إن كان المعدّل صفرًا، تختصر المعادلة إلى المبلغ مقسومًا على عدد الأشهر: وهي الحالة الوحيدة التي لا يكلّف فيها الدفع على أقساط شيئًا، ويجب حينها التحقّق من أن لا رسوم تحلّ محلّ المعدّل.
المواضع الثلاثة التي تختفي فيها التكلفة
- المدة. تمديد القرض يجعل القسط الشهري محتملًا والمجموع أثقل. عرضان بالمعدّل نفسه ليس لهما الثمن نفسه إذا كانت مدة أحدهما ضعف الآخر.
- التأمين. يُضاف كل شهر ولا يسدّد شيئًا من دَينك. ووزنه يُقاس بدوننا: اضرب قسط التأمين الشهري في عدد الأشهر، فترى ما يزنه داخل تكلفة القرض المعروضة أعلاه.
- رسوم البداية. حين تُضاف إلى المبلغ المُقترَض بدل أن تُدفَع نقدًا، تنتج فوائد بدورها على طول المدة.
وحسب المسح الدولي لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD) عن الثقافة المالية لدى البالغين، المرفوع في 2022-2023 في 39 بلدًا واقتصادًا، 26 % من البالغين يقارنون عروض عدة مورّدين قبل الاكتتاب. والحساب أعلاه هو ما يجعل المقارنة ممكنة في دقيقة واحدة.
ما لا تفعله هذه الأداة
- لا توصي بأي قرض، ولا بأي مؤسسة، ولا بأي منتج، ولا تذكر أي واحد منها.
- لا تحلّ محلّ جدول الإطفاء الخاص بعرض حقيقي: إنها أداة فهم، لا محاكاة تعاقدية.
- تتجاهل غرامات التأخير، وتأجيل الأقساط، والسداد المبكر، وهي أمور تتوقّف قواعدها على البلد: انظر بلدك.
للقراءة بعد ذلك: المعدّل الشامل، والإطفاء، والتكلفة الإجمالية. وقبل التوقيع على أي شيء، صفحة قبل أن توقّع تعطي ترتيب قراءة العقد.