Lo que cuesta de verdad un crédito
Un anuncio de crédito muestra una cuota, y una cuota baja puede esconder un coste total alto. El que cuenta es el total: lo que usted devuelve, menos lo que ha recibido.
Todo se calcula en su navegador. Ningún importe sale de su dispositivo, nada se guarda, y el botón Borrar lo vacía todo. Cómo comprobarlo.
Introduzca un importe, una tasa y un plazo: el resultado aparece aquí.
Una de las casillas no contiene un número legible, y está señalada. Se aceptan los espacios, la coma y el punto.
Una de las casillas contiene un número perfectamente legible que no describe ninguna situación real, y está señalada. Por ejemplo un importe, una tasa, un seguro o unos gastos negativos, o un plazo de menos de un mes.
| Cuota de amortización | |
|---|---|
| Cuota todo incluido, con el seguro | |
| La última cuota, que ajusta los céntimos | |
| Total pagado al final de todo | |
| Coste del crédito | |
| Coste como parte del importe prestado | % |
| Por cada 100 prestados, usted devuelve |
Rehaga el cálculo con un plazo más largo, sin cambiar nada más. La cuota baja, el coste sube. Es exactamente lo que vende una oferta «desde».
Dos tasas, y una no sustituye a la otra. La tasa nominal, la del contrato, es el precio del dinero prestado: es la que fabrica la cuota, y es la que espera la casilla. La tasa todo incluido lleva ya dentro de su porcentaje el seguro y los gastos obligatorios: escribirla aquí los contaría dos veces, porque tienen su propia casilla. Sirve para otra cosa, y valiosa: poner dos ofertas una al lado de la otra. Esta herramienta no la calcula; da el total pagado, que compara dos ofertas del mismo importe y del mismo plazo.
El método
Un crédito amortizable se devuelve en cuotas constantes. La fórmula es la que emplean todos los bancos:
cuota = importe × tasa mensual, dividido por 1 menos (1 + tasa mensual) elevado a menos el número de meses.
- La tasa mensual es esa tasa nominal anual dividida entre doce, que es la convención que emplean los prestamistas. Una tasa nominal del 6 % da un 0,5 % al mes. Una tasa todo incluido no se divide así, y no cabe en esa casilla.
- La cuota se redondea al céntimo, tal como la cobra un prestamista, y la última cuota lleva los céntimos que ese redondeo fue apartando mes a mes: es el total exacto menos todas las cuotas anteriores, y por eso se muestra en cuanto difiere. El total pagado es, entonces, la cuota multiplicada por el número de meses menos uno, más esa última cuota, más el seguro mensual multiplicado por el número de meses, más los gastos del principio.
- El coste del crédito es ese total menos el importe prestado.
- Si la tasa es cero, la fórmula se reduce a importe dividido entre número de meses: es el único caso en que un pago a plazos no cuesta nada, y entonces hay que comprobar que ningún gasto sustituya a la tasa.
Los tres lugares donde se esconde el coste
- El plazo. Alargar un crédito hace la cuota soportable y el total más pesado. Dos ofertas con la misma tasa no tienen el mismo precio si una dura el doble.
- El seguro. Se suma cada mes y no amortiza nada de su deuda. Su peso se mide sin nosotros: multiplique la prima mensual por el número de meses y verá cuánto pesa dentro del coste del crédito que aparece arriba.
- Los gastos del principio. Cuando se añaden al importe prestado en lugar de pagarse al contado, generan intereses a su vez durante todo el plazo.
Según la encuesta internacional de la OCDE sobre la alfabetización financiera de los adultos, realizada en 2022-2023 en 39 países y economías, el 26 % de los adultos compara las ofertas de varios proveedores antes de contratar. El cálculo de arriba es lo que hace posible esa comparación en un minuto.
Lo que esta herramienta no hace
- No recomienda ningún crédito, ninguna entidad, ningún producto, y no cita ninguno.
- No sustituye al cuadro de amortización de una oferta real: es una herramienta para entender, no una simulación contractual.
- No tiene en cuenta las penalizaciones por retraso, los aplazamientos de cuota ni las amortizaciones anticipadas, cuyas reglas dependen del país: ver Su país.
Para leer después: tasa todo incluido, amortización, coste total. Antes de firmar cualquier cosa, la página Antes de firmar da el orden de lectura de un contrato.