一笔贷款到底要花多少
一则贷款广告展示的是月供，而月供低，可能藏着高的总成本。真正算数的是总额：你还回去的钱，减去你拿到手的钱。
说明
全部在你的浏览器里计算。没有任何金额会离开你的设备，什么都不会被保存，“清空”按钮会把一切抹掉。怎样验证。
填上金额、利率和期限：结果会显示在这里。
有一格需要再看一下
其中一格填的不是可以识别的数字，它已被标出。空格、逗号和小数点都可以接受。
其中一格填的数字读得出来，却不对应任何真实情形，它已被标出。比如为负数的金额、利率、保险费或费用，又或者不到一个月的期限。
| 每期还款月供 | |
|---|---|
| 含保险的全额月供 | |
| 最后一次月供，用来补上差额 | |
| 到头来一共付出 | |
| 贷款成本 | |
| 成本占借款金额的比重 | % |
| 每借 100，你要还 |
把期限拉长一点，其他都别改，再算一遍。月供降了，成本升了。这正是一则“低至每月……”的广告在卖的东西。
两个利率，彼此替代不了。名义利率，也就是合同上的那个利率，是借出这笔钱的价格：月供由它算出来，那一格等的也是它。综合年化利率的百分比里已经含着保险费和强制费用：把它填在这里，这些就会被算两遍，因为它们各有自己的填格。它另有用处，而且很有用：把两份报价并排比较。这个工具不算它；它给出的是付出总额，而金额相同、期限相同的两份报价，用总额就比得出来。
方法
一笔等额本息贷款按固定月供偿还。公式就是所有银行都在用的那一个：
月供 = 借款金额 × 月利率，再除以 1 减去 (1 + 月利率) 的负期数次方。
- 月利率是这个年名义利率除以十二，放贷方就是这么算的。年名义利率 6% 对应每月 0.5%。综合年化利率不这样除，也不该填进那一格。
- 月供是取到分的数，放贷方就是这样扣的；最后一次月供承担每个月这样省下的那点差额：它等于精确的总额减去之前所有月供，所以只要它跟月供不一样，就会显示出来。付出总额 = 月供乘以期数减一，加上最后一次月供，加上每月保险费乘以期数，再加上起始时的各项费用。
- 贷款成本 = 这个总额减去借款金额。
- 如果利率为零，公式就退化为借款金额除以期数：这是分期付款唯一不花钱的情形，而此时要核对是否有某项费用顶替了利率。
成本藏身的三个地方
- 期限。把一笔贷款拉长，会让月供变得可以承受，让总额变得更重。两个利率相同的方案，如果一个的期限是另一个的两倍，价格就不一样。
- 保险。它每个月都加上去，却不替你还掉任何本金。它的分量不用我们替你算：把每月保险费乘以期数，你就看得出它在上面那个贷款成本里占了多少。
- 起始费用。当它们被加进借款金额、而不是当场付清时，它们会在整个期限里自己也生出利息。
根据经合组织关于成年人金融素养的国际调查，2022-2023 年在 39 个国家和经济体采集的数据显示，26% 的成年人在签约前会比较多家提供方的方案。上面这个计算，正是让这种比较一分钟就能完成的东西。
这个工具不做什么
- 它不推荐任何贷款、任何机构、任何产品，也不提任何一个。
- 它不替代一份真实方案的还款计划表：它是一个理解工具，不是一份合同模拟。
- 它不考虑逾期违约金、延期还款和提前还款，这些规则各国不同：见你所在的国家。