Ce que coûte vraiment un crédit
Une publicité de crédit montre une mensualité, et une mensualité basse peut cacher un coût total élevé. Celui qui compte est le total : ce que vous rendez, moins ce que vous avez reçu.
Tout se calcule dans votre navigateur. Aucun montant ne quitte votre appareil, rien n’est enregistré, et le bouton Effacer vide tout. Comment le vérifier.
Entrez un montant, un taux et une durée : le résultat s’affiche ici.
Une des cases ne contient pas un nombre lisible, elle est signalée. Les espaces, la virgule et le point sont acceptés.
Une des cases contient un nombre parfaitement lisible, mais qui ne décrit aucune situation réelle ; elle est signalée. Par exemple un montant, un taux, une assurance ou des frais négatifs, ou une durée de moins d’un mois.
| Mensualité de remboursement | |
|---|---|
| Mensualité tout compris, assurance incluse | |
| La dernière mensualité, qui ajuste les centimes | |
| Total payé au bout du compte | |
| Coût du crédit | |
| Coût en part du montant emprunté | % |
| Pour 100 empruntés, vous rendez |
Refaites le calcul avec une durée plus longue, sans rien changer d’autre. La mensualité baisse, le coût monte. C’est exactement ce que vend une offre « à partir de ».
Deux taux, et l’un ne remplace pas l’autre. Le taux débiteur, ou taux nominal, est le prix de l’argent prêté : c’est lui qui fabrique la mensualité, et c’est lui que la case attend. Le taux tout compris, lui, porte déjà l’assurance et les frais obligatoires dans son pourcentage : l’écrire ici les compterait deux fois, puisqu’ils ont leur propre case. Il sert à autre chose, et c’est précieux : mettre deux offres côte à côte. Cet outil ne le calcule pas ; il donne le total payé, qui compare deux offres de même montant et de même durée.
La méthode
Un crédit amortissable se rembourse par mensualités constantes. La formule est celle que toutes les banques emploient :
mensualité = montant × taux mensuel, divisé par 1 moins (1 + taux mensuel) élevé à la puissance moins le nombre de mois.
- Le taux mensuel est ce taux débiteur annuel divisé par douze, la convention qu’emploient les prêteurs. Un taux débiteur de 6 % donne 0,5 % par mois. Un taux tout compris ne se divise pas ainsi, et n’a pas sa place dans cette case.
- La mensualité est arrondie au centime, comme un prêteur la prélève, et la dernière mensualité porte les centimes que cet arrondi a mis de côté au fil des mois : elle est le total exact moins toutes les précédentes, et c’est pourquoi elle est affichée dès qu’elle diffère. Le total payé est donc la mensualité multipliée par le nombre de mois moins un, plus cette dernière mensualité, plus l’assurance mensuelle multipliée par le nombre de mois, plus les frais du départ.
- Le coût du crédit est ce total moins le montant emprunté.
- Si le taux est nul, la formule se réduit à montant divisé par nombre de mois : c’est le seul cas où un paiement en plusieurs fois ne coûte rien, et il faut alors vérifier qu’aucun frais ne remplace le taux.
Les trois endroits où le coût se cache
- La durée. Allonger un crédit rend la mensualité supportable et le total plus lourd. Deux offres de même taux n’ont pas le même prix si l’une dure deux fois plus longtemps.
- L’assurance. Elle s’ajoute chaque mois et ne rembourse rien de votre dette. Son poids se mesure sans nous : multipliez la prime mensuelle par le nombre de mois, et vous voyez ce qu’elle pèse dans le coût du crédit affiché au-dessus.
- Les frais du départ. Quand ils sont ajoutés au montant emprunté au lieu d’être payés comptant, ils produisent des intérêts à leur tour pendant toute la durée.
D’après l’enquête internationale de l’OCDE sur la littératie financière des adultes, relevée en 2022-2023 sur 39 pays et économies, 26 % des adultes comparent les offres de plusieurs fournisseurs avant de souscrire. Le calcul ci-dessus est ce qui rend la comparaison possible en une minute.
Ce que cet outil ne fait pas
- Il ne recommande aucun crédit, aucun organisme, aucun produit, et il n’en cite aucun.
- Il ne remplace pas le tableau d’amortissement d’une offre réelle : c’est un outil de compréhension, pas une simulation contractuelle.
- Il ignore les pénalités de retard, les reports d’échéance et les remboursements anticipés, dont les règles dépendent du pays : voir Votre pays.
À lire ensuite : taux tout compris, amortissement, coût total. Avant de signer quoi que ce soit, la page Avant de signer donne l’ordre de lecture d’un contrat.