Ce que coûte vraiment un crédit
Une publicité de crédit montre une mensualité. C’est le chiffre le plus petit du contrat, et le seul qu’on retient. Celui qui compte est le total : ce que vous rendez, moins ce que vous avez reçu.
Tout se calcule dans votre navigateur. Aucun montant ne quitte votre appareil, rien n’est enregistré, et le bouton Effacer vide tout. Comment le vérifier.
Entrez un montant, un taux et une durée : le résultat s’affiche ici.
Une des cases ne contient pas un nombre lisible, elle est signalée. Les espaces, la virgule et le point sont acceptés.
| Mensualité de remboursement | |
|---|---|
| Mensualité tout compris, assurance incluse | |
| Total payé au bout du compte | |
| Coût du crédit | |
| Coût en part du montant emprunté | % |
| Pour 100 empruntés, vous rendez |
Refaites le calcul avec une durée plus longue, sans rien changer d’autre. La mensualité baisse, le coût monte. C’est exactement ce que vend une offre « à partir de ».
La méthode
Un crédit amortissable se rembourse par mensualités constantes. La formule est celle que toutes les banques emploient :
mensualité = montant × taux mensuel, divisé par 1 moins (1 + taux mensuel) élevé à la puissance moins le nombre de mois.
- Le taux mensuel est le taux annuel divisé par douze. Un taux annuel de 6 % donne 0,5 % par mois.
- Le total payé est la mensualité multipliée par le nombre de mois, plus l’assurance mensuelle multipliée par le nombre de mois, plus les frais du départ.
- Le coût du crédit est ce total moins le montant emprunté.
- Si le taux est nul, la formule se réduit à montant divisé par nombre de mois : c’est le seul cas où un paiement en plusieurs fois ne coûte rien, et il faut alors vérifier qu’aucun frais ne remplace le taux.
Les trois endroits où le coût se cache
- La durée. Allonger un crédit rend la mensualité supportable et le total plus lourd. Deux offres de même taux n’ont pas le même prix si l’une dure deux fois plus longtemps.
- L’assurance. Elle s’ajoute chaque mois et ne rembourse rien de votre dette. Sur cinq ans, elle pèse autant qu’un point de taux.
- Les frais du départ. Quand ils sont ajoutés au montant emprunté au lieu d’être payés comptant, ils produisent des intérêts à leur tour pendant toute la durée.
D’après l’enquête internationale de l’OCDE sur la littératie financière des adultes, relevée en 2023 sur 39 pays et économies, 26 % des adultes comparent les offres de plusieurs fournisseurs avant de souscrire. Le calcul ci-dessus est ce qui rend la comparaison possible en une minute.
Ce que cet outil ne fait pas
- Il ne recommande aucun crédit, aucun organisme, aucun produit, et il n’en cite aucun.
- Il ne remplace pas le tableau d’amortissement d’une offre réelle : c’est un outil de compréhension, pas une simulation contractuelle.
- Il ignore les pénalités de retard, les reports d’échéance et les remboursements anticipés, dont les règles dépendent du pays : voir Votre pays.
À lire ensuite : taux tout compris, amortissement, coût total. Avant de signer quoi que ce soit, la page Avant de signer donne l’ordre de lecture d’un contrat.