El método

Esta calculadora aplica una sola fórmula, bajo el régimen de capitalización que usted elige más arriba. La capitalización anual es el ajuste por defecto: es la que da las cifras que enseña el curso.

Capitalización anual, el ajuste por defecto

valor = capital × (1 + tasa anual) elevado al número de años, más aportación anual × ((1 + tasa anual) elevado al número de años, menos 1) dividido por la tasa anual.

• La tasa anual es la que usted escribe, sin retocarla, y el número de años es el plazo que usted escribe. Una cantidad de 1000 al 10 % anual da por tanto 1100 al cabo de un año, 1210 a los dos años y 2594 a los diez años: las cifras mismas del curso.
• La aportación anual es su aportación mensual multiplicada por doce. Las doce aportaciones de un año se cuentan juntas al final de ese año: solo rinden a partir del año siguiente, y el resultado se queda corto antes que pasarse.

Capitalización mensual

valor = capital × (1 + tasa mensual) elevado al número de meses, más aportación × ((1 + tasa mensual) elevado al número de meses, menos 1) dividido por la tasa mensual.

• La tasa mensual es la tasa anual dividida entre doce: la tasa que usted escribe se trata por tanto como una tasa nominal, exactamente igual que en la página sobre el crédito. Una tasa del 12 % hace crecer así una cantidad un 12,68 % en un año, porque los intereses de un mes rinden al mes siguiente.

Lo que vale en los dos casos

• El primer término hace trabajar lo que usted ya tiene, el segundo hace trabajar lo que usted añade.
• Cuando la tasa es cero, solo queda la cantidad aportada: capital más aportación multiplicada por el número de meses.

La regla del 72, la que se retiene

Divida 72 entre la tasa anual: obtiene el número de años que tarda una cantidad en duplicarse. Al 6 %, doce años. Al 2 %, treinta y seis años. Al 12 %, seis años. No es exacta hasta el último decimal, y eso es precisamente lo que la hace útil: funciona de memoria, en medio de una conversación, sin teléfono.

Sirve también para detectar lo imposible. Una rentabilidad anunciada del 60 % anual duplicaría una cantidad en algo más de un año, 72 dividido entre 60, y por tanto la multiplicaría por más de cien en diez años. Es la prueba que hace nuestra página Poner a prueba una promesa de rentabilidad.

Por qué existe esta página

Según la encuesta internacional de la OCDE sobre la alfabetización financiera de los adultos, realizada en 2022-2023 en 39 países y economías, solo el 42 % de los adultos responde correctamente a una pregunta sobre el interés compuesto, y el 63 % sabe aplicar el valor del tiempo a su propio ahorro. No es una cuestión de capacidad: es una noción que casi no se enseña en ninguna parte, y que decide muchas cosas.

Lo que esta herramienta no hace

• No predice nada: una tasa pasada no es una tasa futura, y ninguna rentabilidad está garantizada.
• No tiene en cuenta ni la inflación ni la fiscalidad, que dependen del país y del año.
• No recomienda ninguna inversión y no cita ninguna.